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银保监摸底各银行对公、个贷不良情况及转让意

发表时间:2021-05-07 00:34

  日前,银保监向相关机构下发《关于开展不良贷款转让试点工作的通知(征求意见稿)》《银行不良贷款转让试点实施方案》的消息已被众多媒体实锤:一位消息人士透露,监管机构于6月4日向银行发送上述征求意见稿,要求商业银行6月5日提供反馈意见,是否存在不良贷款转让需求,以及提供2019年全年和2020年截至5月末的对公和个人不良贷款存量、增量及处置相关数据。而银登中心将制定不良贷款转让试点业务规则,具体承担不良贷款资产登记、挂牌展示、转让服务、信息披露和市场监测等工作。

  6月17日,国务院总理李 克强主持召开国务院常务会议,提出要抓住合理让利这个关键,保市场主体,稳住经济基本盘。进一步通过引导贷款利率和债券利率下行、发放优惠利率贷款、实施中小微企业贷款延期还本付息、支持发放小微企业无担保信用贷款、减少银行收费等一系列政策,推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元。并提出要加大不良贷款核销处置力度。

  银保监数据显示,截至目前,将有7万亿中小微贷款展期。在展期和提高普惠金融至40%的双重要求下,商业银行的自身经营压力和金融体系风险无疑会加大。而疫情对商业银行的资产质量影响已经有所显现。银保监数据显示,截至2020年一季度,商业银行业不良贷款率2.04%,较年初上升0.06个百分点,不良贷款余额较年初增加2609亿元。

  呆账核销是金融机构尤其是银行最主要的不良资产处置方式之一,在压降不良、腾出信贷空间等方面具有重要作用。

  新冠肺炎疫情发生,无论是人民银行、银保监会等都在鼓励、推动金融机构加大呆账核销力度,提升服务实体经济质效。

  自6月15日财联社率先报道监管部门向相关机构下发了《关于开展不良贷款转让试点工作的通知(征求意见稿)》《银行不良贷款转让试点实施方案》后,21世纪经济报道、证券时报等多家媒体也纷纷从金融机构实锤了该消息。

  监管机构于6月4日向银行发送上述征求意见稿,要求商业银行6月5日就上述征求意见稿和方案提供反馈意见,是否存在不良贷款转让需求,以及提供2019年全年和2020年截至5月末的对公和个人不良贷款存量、增量及处置相关数据。

  对于监管拟试点的批量个人不良贷款转让,不少受访人士认为,其政策初衷旨在拓宽个人不良贷款的处置路径,为银行处置个人不良贷款提供多种选择,但这一领域未来究竟能做到多大规模则有待观察。

  北京一银行业资深分析人士表示:个人按揭贷、经营贷多有抵押资产,银行清收不良相对容易,相比之下,资产管理公司(AMC)对个人不良贷款催收处置并无太多经验。

  对银行来说,个人不良贷款批量转让最关注的问题其实是能否税前抵扣。因为个人不良贷款核销的条件非常严格,打包转让的处置方式通常无法达到银行贷款所得税的税前抵扣标准。没有了抵扣所得税的优势,加上一些银行自身就有个人贷款的催收能力,批量转让给AMC的吸引力并不足。

  “相较于对公不良,我国个人不良贷款规模并不大,加之个人不良贷款转让定价难度大,批量转让的途径究竟能做到多大规模,仍需观察。”上述银行业分析人士称,不过,对于一些自身没有能力建立催收团队的小银行而言,批量转让的方式或许更具吸引力。

  此前,不良个人贷款受限于《金融企业不良资产批量转让管理办法》的规定,不能向资产管理公司批量转让。

  一位华南银行业内人士表示,此前个贷不良贷款不允许批量转让,主要是担心引发暴力催收等问题。

  在《银行不良贷款转让试点实施方案》中,监管明确指出,为防范暴力催收,引发社会不稳定因素,应强化对资产管理公司的行为管理。资产管理公司对批量收购的个人贷款,只能采取自行清收、委托专业团队清收、重组等手段自行处置,不得再次对外转让。

  另一不良私募业内人士称,相较于对公不良债权,个贷不良的催收更容易,因为抵押资产大部分是房产。信用类的资产,如信用卡不良早就外包给电催团队,银行也不太愿意卖。

  “如果放开个人不良贷款批量转让试点,个贷不良单笔金额太小,不良处置机构可能不太愿意要。”上述不良私募业内人士认为,一些比较本地化的不良处置公司或团队或愿意接手这类资产。

  根据央行6月9日发布的数据,截至2020年3月末,信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元,较上年末大幅增加23.7%;占信用卡应偿信贷余额的1.27%,较上年末增加0.29个百分点。

  “对公不良最大的难题,是没法对资产池回收估值。”一位深圳从事不良资产处置的银行业人士表示,例如在信用卡类型的不良资产ABS中,不良信用卡债权的未来现金流回收具有一定的稳定性,可以根据基础资产的现金流估值回收。

  长期以来,对公不良贷款一直是批量卖断给AMC进行处置。由于证券化操作复杂,且成本较高,经由不良ABS出表的多为个人贷款资产。

  不良ABS出表已试点四年,参与机构扩大至10余家。2019年不良ABS发行规模为143.49亿元,ag试玩网站发行总数29单,包含信用卡不良和个贷抵押类不良两个品种。

  对公不良资产证券化也有所突破。今年4月,“华泰-浙商资产一期资产支持专项计划”在上交所簿记,是交易所市场首单以特殊机遇债权作为底层资产的资产证券化产品,也是地方AMC行业的首个特殊机遇资产证券化案例。

  同时,资产管理公司受让的单户对公贷款,不得再次转让给原债务人及其相关利益主体,禁止资产管理公司暴力催收不良贷款。

  “一些中小银行的贷款集中度过高,特别是向股东的关联借款特别多,一旦出现不良,银行的损失比较大。”一位不良处置机构人士称。

  试点拟允许对户对公不良资产转让,这利于不良资产的挂牌交易,但处置效果可能不如资产包的形式。AMC从银行手中收购的不良资产包中,不是每户资产都能得到较好的处置收益,银行通常是“好资产”和“坏资产”搭配着打包出售,AMC更看重的是资产包的整体综合收益。单户对公不良资产转让因管理成本高,对四大AMC来说并没有明显优势,但这种转让形式或许对社会投资者更有吸引力。

  “不良贷款转让,以前没有统一的场所。有的银行在金融资产交易中心或地方产权交易中心挂牌不良贷款债权。”上述不良资产处置业内人士说,今年受新冠肺炎疫情影响,个人和小微企业逾期造成的不良上升较快。

  此次征求意见稿中,监管为银行业不良贷款资产转让提供了集中挂牌和转让的场所。

  上述通知称,银保监会已经批复同意银行业信贷资产登记流转中心(简称“银登中心”)以试点方式拓宽不良贷款处置渠道和处置方式。银登中心将制定不良贷款转让试点业务规则,具体承担不良贷款资产登记、挂牌展示、转让服务、信息披露和市场监测等工作。

  根据征求意见稿,银行将拟转让的不良贷款在银登中心办理集中登记,可通过银登中心采取一次竞价或多轮竞价方式,确定唯一受让方。采取挂牌展示只产生一个合格意向投资人时,可采取协议转让方式。

  需要指出的是,征求意见稿并非最终版本,不良贷款资产转让究竟如何进行,以监管最终发布文件为准。

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